Rendimentos e despesas
O ponto de partida é o rendimento líquido regular do agregado. Dele saem três grandes blocos: as prestações de crédito já existentes, as despesas de subsistência (alimentação, habitação, energia, transportes, saúde, educação) e a poupança. A margem para uma nova prestação é o que fica depois dos dois primeiros blocos — e idealmente sem anular o terceiro.
Serviço da dívida vs. despesas de subsistência
A taxa de esforço mede apenas o serviço da dívida (prestações). Duas famílias com a mesma taxa de esforço podem ter capacidades muito diferentes: com 1 400 € líquidos, 35 % em prestações deixa 910 € para tudo o resto; com 4 000 €, deixa 2 600 €. Por isso, uma percentagem igual pesa mais em rendimentos baixos.
Exemplo
- Rendimento líquido do agregado
- 2 000 €
- Taxa de esforço assumida (35 %)
- 700 €
- Prestações existentes
- − 200 €
- Prestação adicional disponível
- 500 €
- Montante teórico a 84 meses, TAN 8 %
- ≈ 32 100 €
Valores de exemplo, iguais aos do simulador por defeito. Alterar no simulador.
Fatores que afetam a capacidade
- Rendimento líquido e a sua estabilidade — contratos sem termo, antiguidade, rendimentos variáveis.
- Dívidas existentes — incluindo cartões e créditos de pequeno montante.
- Despesas fixas não-crédito — renda, pensões de alimentos, dependentes.
- Prazo e taxa de juro — definem quanto capital uma prestação consegue pagar.
- Idade no fim do contrato — as instituições consideram a redução de rendimento na reforma.
- Historial de crédito — incumprimentos anteriores registados na Central de Responsabilidades de Crédito.
Erros comuns
- Usar o rendimento bruto em vez do líquido.
- Esquecer prestações pequenas ou pagamentos fraccionados.
- Tratar o limite de referência regulatório como objetivo pessoal.
- Escolher o prazo máximo apenas para baixar a prestação, sem olhar ao custo total.
- Não deixar margem para subidas de taxa de juro em créditos a taxa variável.