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Simulador gratuito e independente

Quanto posso pedir emprestado?

Introduza o rendimento do agregado, as prestações que já paga e as condições hipotéticas do empréstimo. O resultado é um cálculo matemático imediato — não uma aprovação nem uma oferta de crédito.

Os seus dados

7 anos

Hipótese de cálculo, não uma oferta.

Montante teórico calculado

32 080 €

Capital que uma prestação de 500 € durante 84 meses, a 8 % de TAN, consegue pagar em teoria.

Prestação adicional disponível
500 € / mês
Taxa de esforço atual
10 %
Taxa de esforço após o novo crédito
35 %
Total de prestações no prazo
42 000 €
Dos quais juros
9 920 €

Em 84 meses pagaria 42 000 € no total, dos quais 9 920 € seriam juros — sem contar comissões, seguros ou impostos, que aumentam o custo real.

Como chegámos a este valor

1. Prestação adicional disponível

max(0, 2 000 € × 35 % − 200 €) = 500,00 €

2. Taxa mensal

8 % ÷ 12 = 0,6667 % ao mês

3. Montante teórico (valor atual de prestações constantes)

500,00 € × (1 − (1 + 0,006667)^(−84)) ÷ 0,006667 = 32 080 €

Exclui comissões, seguros, impostos e outros encargos. Não representa uma decisão de crédito. Ver metodologia completa.

Simulação educativa e hipotética. O QuantoPossoPedir.pt não é um banco, intermediário de crédito nem consultor financeiro, e não emite aprovações. Os critérios reais de cada instituição podem ser diferentes.

Como funciona o cálculo

Três passos, sem dados pessoais. O simulador aplica uma regra de proporção ao rendimento e converte a prestação resultante num montante teórico.

  1. Margem mensal

    Multiplicamos o rendimento líquido pela taxa de esforço que assumiu e subtraímos as prestações que já paga. O que sobra é a prestação adicional disponível.

  2. Juro mensal

    Dividimos a TAN anual por 12 para obter a taxa de juro de cada mês. É a convenção habitual nos empréstimos com prestações mensais constantes.

  3. Montante teórico

    Calculamos o valor atual de todas essas prestações ao longo do prazo escolhido. Esse valor é o capital que, em teoria, essa prestação consegue pagar.

Um exemplo com valores realistas

A Ana e o Rui têm um rendimento líquido conjunto de 2 600 € e pagam 310 € por mês de crédito automóvel. Querem perceber que margem teriam para um crédito pessoal a 7 anos.

Exemplo ilustrativo. Nomes e valores são fictícios; a TAN de 7,5 % é uma hipótese de cálculo, não uma oferta de mercado.

Rendimento líquido
2 600 €
Taxa de esforço assumida
35 %
Limite total de prestações (35 % × 2 600 €)
910 €
Prestações já existentes
− 310 €
Prestação adicional disponível
600 €
Prazo · TAN hipotética
84 meses · 7,5 %

Montante teórico calculado

≈ 39 100 €

Total de prestações ao longo do prazo: 50 400 €, dos quais cerca de 11 300 € são juros.

O que é a taxa de esforço

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido mensal que é usada para pagar prestações de crédito. Calcula-se dividindo o total das prestações pelo rendimento líquido e multiplicando por 100.

O Banco de Portugal usa o conceito equivalente de rácio DSTI (debt service-to-income) na sua Recomendação macroprudencial sobre novos créditos a consumidores, que fixa um limite de referência para as instituições, com exceções e cálculo em condições agravadas. O valor que assume no simulador é apenas uma hipótese sua.

Ler o artigo sobre taxa de esforço

Perguntas frequentes

O resultado é o valor que o banco me vai emprestar?

Não. É um montante teórico, calculado apenas a partir dos números que introduziu. Cada instituição avalia o pedido com critérios próprios: historial de crédito, estabilidade do rendimento, idade, encargos fixos, garantias e testes de stress à taxa de juro. O valor real pode ser inferior ou, em alguns casos, superior.

Que taxa de esforço devo assumir?

Não existe um valor certo para todas as famílias. Valores mais baixos deixam mais folga para despesas essenciais e imprevistos. O limite de referência do Banco de Portugal para as instituições é calculado em condições agravadas e inclui todas as prestações, pelo que não deve ser lido como um objetivo a atingir.

Porque é que o montante muda tanto com o prazo?

Com a mesma prestação, um prazo maior permite pagar mais capital — mas durante mais tempo e com mais juros no total. Compare sempre o montante com o total de prestações que o simulador mostra.

Devo usar a TAN ou a TAEG?

O simulador usa a TAN porque é a taxa que determina a prestação de juro e capital. A TAEG inclui comissões, seguros e outros encargos e serve para comparar propostas entre si. Numa proposta real, a TAEG é o indicador de custo total a comparar.

Os meus dados ficam guardados?

Não. O cálculo acontece no seu navegador. Não pedimos nome, email nem contacto, e os valores não são enviados para nenhum servidor. Política de privacidade.

Aprofundar

Conceito

Taxa de esforçoDefinição, fórmula, exemplos e como é interpretada.

Conceito

Capacidade de endividamentoRendimentos, despesas, dívidas e os erros mais comuns.

Guia

Quanto posso pedir com o meu salárioPorque o salário sozinho não chega, com cenários transparentes.

Guia

Como calcular a prestaçãoFórmula, TAN vs. TAEG, prazo e custo total.

Fontes e metodologia

A fórmula do simulador é a do valor atual de uma anuidade de prestações constantes. As referências a conceitos e limites regulatórios baseiam-se em fontes públicas:

  • Banco de Portugal — Recomendação macroprudencial no âmbito dos novos contratos de crédito a consumidores.
  • Banco de Portugal — Portal do Cliente Bancário: crédito aos consumidores, TAN e TAEG.
  • Decreto-Lei n.º 133/2009 — regime dos contratos de crédito aos consumidores.

Lista completa de fontesMetodologia

Limitações

  • Não considera comissões, seguros, impostos ou outros encargos.
  • Não avalia historial de crédito, estabilidade de rendimento, idade ou garantias.
  • Não aplica os testes de stress à taxa de juro usados pelas instituições.
  • Não constitui aconselhamento financeiro nem oferta de crédito.